Sunday, 26 November 2017

Pelaburan ASB Melalui Pinjaman : Anda Kategori Mana




Jika perkongsian Mat Drat sebelum ini untuk membandingkan Melabur di ASB Dengan Pinjaman vs Melabur di ASB Tanpa Pinjaman, kali ni Mat Drat kongsikan pula 3 kategori pelabur melalui pinjaman. 

Perkongsian sebelum ini



Bagi yang ingin melabur di ASB/ASB2 melalui pinjaman, perkara berikut perlu diambil tahu 
  • Pembiayaan ditawarkan oleh ejen ASNB.
  • Pembiayaan ASB/ASB2 adalah satu kemudahan pembiayaan istimewa untuk membantu Bumiputera melabur di dalam ASB/ASB2.
  • Antara ejen ASNB yang menawarkan pembiayaan adalah Maybank, CIMB, RHB dan Ambank. Terma dan syarat serta kadar pinjaman mungkin berbeza mengikut bank.
  • Para pelabur melalui pembiayaan mempunyai pilihan untuk melindungi pembiayaan melalui insuran/takaful.
  • Jumlah dan tempoh pembiayaan bergantung kepada kelayakan pelabur.

Tips Optimumkan Pelaburan melalui Pembiayaan
  • Sediakan bajet ansuran bulanan ikut kemampuan bayaran dan JANGAN bergantung kepada dividen tahunan.
  • Disiplinkan diri membayar ansuran bulanan dan anggap ia seperti ansuran pinjaman kereta atau pinjaman rumah.
  • Beri peluang kepada pelaburan dan dividen berkembang dengan kuasa kompoun TANPA keluarkan dividen.


Okey....Mat Drat BANDINGKAN 3 situasi yang biasa diamalkan oleh pelabur melalui pinjaman ini.  Cuba lihat anda di kategori mana...


KATEGORI 1 :
- Peruntukkan bajet bulanan untuk bayaran ansuran pinjaman dan 
- Dividen tahunan TIDAK dikeluarkan

KATEGORI 2 :
- Peruntukkan bajet bulanan untuk bayaran ansuran pinjaman dan 
- Dividen tahunan dikeluarkan untuk perbelanjaan.

KATEGORI 3 :
- Peruntukkan bajet bulanan untuk bayaran ansuran tahun pertama dan 
- Dividen tahunan dikeluarkan untuk bayar ansuran tahun berikutnya



Bagi membezakan kesan dan pulangan bagi ketiga-tiga kategori ini, Mat Drat membuat pengiraan berdasarkan perkara/andaian berikut :

- Jumlah Pembiayaan  : RM 50,000 
- Kadar Keuntungan   : 5.20%
- Tempoh Pembiayaan  : 25 Tahun
- Bayaran Bulanan  : RM 300 (dibundarkan dari RM298)       
- Kadar Keuntungan (Dividen)      : 6%







Sekarang mari kita lihat pulangan kepada setiap kategori pelabur tadi.


KATEGORI 1 :
- Peruntukkan bajet bulanan untuk bayaran ansuran pinjaman dan 
- Dividen tahunan TIDAK dikeluarkan

Pelabur Kategori ini akan menikmati pulangan pelaburan yang optimum dan manfaat pelaburan jangka panjang melalui kuasa kompoun.


Jumlah Pembiayaan  - RM 100,000      
Kadar Keuntungan  - 5.20%
Tempoh Pembiayaan - 25 Tahun
Bayaran Bulanan - RM 300
DIVIDEN TERKUMPUL   - RM164,594
JUMLAH PELABURAN PADA TARIKH MATANG 
(POKOK + DIVIDEN TERKUMPUL)
- RM214,594





KATEGORI 2 :
- Peruntukkan bajet bulanan untuk bayaran ansuran pinjaman dan
- Dividen tahunan dikeluarkan untuk perbelanjaan.
 Jumlah pinjaman





Pelabur Kategori ini menggunakan pengagihan pendapatan (dividen) bagi menampung kos sara hidup dan perbelanjaannya
TETAPI pada masa sama juga telah 
MELEPASKAN peluang mendapat manfaat kuasa kompoun pelaburannya.


Jumlah Pembiayaan  - RM100,000        
Kadar Keuntungan  - 5.20% 
Tempoh Pembiayaan - 25 Tahun 
Bayaran Bulanan - RM 300
DIVIDEN TERKUMPUL   - 0
JUMLAH PELABURAN PADA TARIKH MATANG 
(POKOK + DIVIDEN TERKUMPUL)
- RM50,000



KATEGORI 3 :
- Peruntukkan bajet bulanan untuk bayaran ansuran tahun pertama dan
- Dividen tahunan dikeluarkan untuk bayar ansuran tahun berikutnya



Pelabur Kategori ini sebenarnya bekerja 
keras membayar ansuran pinjaman 
DAN BUKANNYA 
untuk pelaburannya
SERTA  TIDAK 
mendapat manfaat kuasa kompoun pelaburannya.


Jumlah Pembiayaan  - RM100,000        
Kadar Keuntungan  - 5.20% 
Tempoh Pembiayaan - 25 Tahun 
Bayaran Bulanan - RM 300
DIVIDEN TERKUMPUL   - 0
JUMLAH PELABURAN PADA TARIKH MATANG 
(POKOK + DIVIDEN TERKUMPUL)
- RM50,000





Jadi boleh renung-renungkan dan lihat anda dikategori mana (jika ada membuat pelaburan ASB/ASB2 melalui pinjaman).

Sepatutnya mereka yang melabur melalui pinjaman/pembiayaan ini perlu mengambil peluang akan 'kuasa kompoun'. Dengan pelaburan melalui pinjaman, kompoun dividen akan bermula dengan amaun yang agak besar bergantung kepada amaun pinjaman seseorang tu. Jadi sangat rugi jika tidak mengambil kuasa kompoun itu.

Tetapi kadang kala, ada pelabur di ASB/ASB2 yang melabur melalui pinjaman ini tersilap langkah kerana tidak memahami tujuan dia melabur ataupun terlupa akan 'kuasa kompoun' itu. Atau mungkin juga dia mengambil pembiayaan pelaburan ASB/ASB2 kerana terpengaruh atau termakan pujukan ejen pinjaman. Maka termasuklah dia dalam kategori 2 atau 3.


Bila melabur, selain perlu membaca prospektus pelaburan, tetapi perlu juga  menjadi  Jadilah Pelabur Bijak.

Jika melabur melalui pinjaman, jadilah juga Pelabur Bijak dengan pembiayaan.

Dan akhir sekali...  Pesanan Mat Drat  "SAYANGILAH WANG ANDA "


~Mat Drat @ SayangWang~



Lain-lain artikel berkaitan ASB ini

👉👉  Rekod Dividen ASB  
👉👉  Hukum Melabur di ASB  



Jika rasa bermanfaat , sila share 👇👇👇👇




Pinjaman ASB : Untung Atau Rugi

Pinjaman ASB ... menguntungkan atau merugikan?


Mungkin ramai yang masih tertanya-tanya sama ada pinjaman ASB ini menguntungkan atau merugikan. Pelbagai pendapat telah  dikongsikan oleh pelbagai pihak.

Perkongsian ini bukan untuk menggalakan atau nak promote pinjaman ASB, tapi hanya sebagai perkongsian pendapat. Ada yang bertanya kepada saya dan mungkin ada juga yang tertanya-tanya.


Biasa juga kita terbaca bahawa membuat pinjaman untuk pelaburan adalah satu langkah yang salah. Betul ke???

Kalau ia langkah yang salah dan merugikan, kenapa pula  syarikat-syarikat selalu mebuat pinjaman sama ada dari bank atau dari pemegang saham sendiri untuk mengembangkan perniagaan atau menambah pelaburan mereka. Jadi kali ini kita lihat kepada skop yang lebih kecil iaitu Pinjaman ASB






Okey, kita berbalik kepada pinjaman ASB. 

Untuk menentukan sama ada pinjaman ASB ini menguntungkan atau tidak, mari kita lihat kepada perbezaan diantara Pelabur A yang membuat pinjaman ASB untuk melabur di dalam ASB manakala Pelabur B pula melabur terus ke dalam ASB secara tetap setiap bulan.


Dalam membuat perbandingan itu, saya menggunakan andaian dan keadaan berikut :
1. Pinjaman bank yang hendak dibuat ialah RM100,000 dengan tempoh pinjaman 25 tahun.
2. Kadar dividen diberi oleh ASB ialah 6% setahun sepanjang tempoh.
3. Dividen atas baki terendah tahunan (bukan atas baki bulanan).
4. Kedua dua pengiraan ialah simpanan / dividen hanya dikeluarkan selepas 25 tahun (tempoh matang).




Pelabur A : Melabur secara membuat pinjaman.

Jumlah Pembiayaan: RM 100,000
Kadar Keuntungan : 4.90 % ( KAi 3% + 1.90%)
Tempoh Pembiayaan : 25 Tahun
Bayaran Bulanan: RM 579
Dividen ASB
: 6% setahun

Dari jadual di atas, Pelabur A perlu membayar kepada bank RM579 sebulan selama 25 tahun. Jumlah yang akan dibayar kepada bank untuk tempoh itu adalah sebanyak RM 173,700. Ini jumlah yang perlu Pelabur A bayar kepada bank untuk pokok dan keuntungan (faedah pinjaman).

Kemudian kita lihat pula dengan membuat pembayaran pinjaman ini, berapa pula anggaran TUNAI yang ada di akaun ASB Pelabur A. 

Dengan andaian kadar dividen sebanyak 6% setahun (kompoun), Pelabur A akan mempunyai Baki RM 429,187 di akaun ASBnya.



Pinjaman ASB : Untung Atau Rugi
Table Loan ASB :
Loan 100,000 - KPA 4.9% - Term 25 years
Total Payment = RM 173,634


Pinjaman ASB : Untung Atau Rugi

- Pengiraan Dividen untuk  25 tahun
Matuarity : RM 429,187



Pelabur B : Melabur secara bulanan selama 25 tahun

Kita andaikan pula Pelabur B tidak membuat pinjaman ASB tetapi dia menyimpan amaun yang sama iaitu RM 579 selama 25 tahun. 

Dengan andaian kadar dividen sebanyak 6% setahun (kompoun), Pelabur B akan mempunyai Baki RM 393,477 di akaun ASBnya.

Pengiraan tanpa pinjaman
Maturity : RM 393,477




Di akhir tempoh, kita akan lihat perbezaan sebanyak RM 35,710 (429,187 - 393,477).  

Nampaknya besar juga lebihan yang diterima oleh Pelabur A berbanding Pelabur B.

Bagi saya selaku pelabur ASB yang turut membuat pinjaman ASB, selain faktor ini, faktor 'force saving' turut mempengaruhi saya. Jika tidak membuat pinjaman, rasanya untuk disiplinkan diri menyimpan setiap bulan dengan amaun yang sama agak susah.




Baki Tunai : Perlukah Pelabur A perlu tolak amaun Pinjaman Bank??
Saya ada terbaca analisa yang dibuat oleh sesetengah pihak dan mengatakan Pelabur A perlu menolak amaun RM429,187 dengan amaun yang dibayar kepada bank sebanyak RM 173,700 (173,700 = Bayaran bulanan selama 25 tahun) di dalam membuat perbandingan. 

Saya JELASKAN di sini, untuk perbandingan ini kita tidak perlu tolak bayaran Pinjaman ASB Pelabur A kerana yang kita ingin lihat perbezaan BAKI di akaun ASB selepas 25 tahun.

Itu adalah amaun yang di bayar oleh Pelabur A untuk mendapatkan amaun RM 429,187. RM 429,187 ini dihujung 25 tahun akan menjadi milik Pelabur A sepenuhnya (dengan andaian seperti diatas) dimana tidak perlu ditolak amaun RM 173,700 kepada bank.

Amaun bulanan sebanyak RM579 yang dibayar oleh Pelabur A setiap bulan TIDAK akan masuk ke akaun ASB Pelabur A, TETAPI akan ke akaun Pinjaman ASB. Amaun ini akan mengurangkan prinsipal dan keuntungan (faedah) pinjaman ASB yang dibuat.

Manakala amaun RM429,197 itu pula digenerate dari baki permulaan RM100,000 yang dimasukkan ke akaun ASB pelabur A pada awal tahun pertama pinjaman dibuat. Kuasa kompoun memang besar! Lagi awal dan lagi lama, lagi besar ia berganda.

Boleh lihat di jadual berikut, dimana amaun RM100,000 memberikan pulangan dividen yang besar walaupun ditahun pertama. Tahun pertama sahaja Pelabur A akan menerima dividen sebanyak RM 6,000


Bagaimana pula dengan Pelabur B?
Bagi pelabur B, amaun simpanannya RM579 sebulan akan ke akaun ASBnya. 

Melihat kepada jadual di bawah, kita dapati selepas satu tahun, Pelabur B hanya baru mempunyai RM 7,172, iaitu RM 6,949 dari wang simpanan bulanan dan RM 223 dari dividen yang diterima.


Ditahun pertama sahaja, Pelabur A telah menerima dividen lebih berbanding Pelabur B. Mengikut perbandingan ini, ditahun pertama perbezaan adalah sebanyak RM 5,777. 

Perbezaan tahunan semakin lama akan semakin mengecil kerana Pelabur A tidak membuat pelaburan tambahan, hanya bergantung kepada prinsipal RM100,000 dan kompoun dividen yang diterima. Jika pelabur Pelabur B terus menyimpan dan Pelabur A juga membiarkan amaun di dalam akaunnya, barulah satu tempoh nanti akan ada titik persilangan dan baki di akaun Pelabur B akan mula melebihi Pelabur A.






Kenapa guna dividen 6% dan kadar KAi 4.90%? 
- Untuk makluman, rekod dividen ASB untuk 10 tahun terakhir adalah melebihi 6% setahun. Tidak termasuk Bonus yang diumumkan. Untuk melihat rekod 20 tahun terakhir pula, boleh klik link dibawah. Tapi harus ingat ye, di dalam melabur, rekod pulangan TIDAK MENJANJIKAN pulangan yang sama untuk masa hadapan.

👉👉  Rekod Dividen ASB  👈👈

- Saya hanya gunakan 6% kerana berpegang kepada prinsip 'konservatif'. Tidak boleh terlalu 'optimistik' di dalam membuat pengiraan. Saya rasa 6% sudah cukup untuk pengiraan 'selamat'. Jika kadar sebenar lebih tinggi, BAKI di akhir tempoh akan lebih besar.

- Kadar KAi (Kadar Asas Islamic) 4.90% saya guna berdasarkan jadual bayaran ansuran pinjaman ASB yang saya perolehi Jun 2017. Pada waktu itu dan waktu artikel ini ditulis, KA adalah 3%. Manakala kadar pinjaman adalah 4.90% (KA+1.90%).


Table Jadual Pinjaman ASB mAYBANK CIMB RHB Ambank
Contoh Jadual Pinajman ASB


Table Jadual Pinjaman ASB mAYBANK CIMB RHB Ambank
Contoh Jadual Pinajman ASB





Apa akan jadi bila kadar pinjaman atau BLR naik ? 
- Untuk pengiraan dan membandingkan kedua-dua senario (pinjaman dan tanpa pinjaman) ini, kita perlu menggunakan andaian ia akan tetap (kadar BLR / KAi).

- Apabila BLR naik secara automatik KA/KAi juga akan naik. Ini memang akan menyebankan pelabur perlu membayar lebih kepada pihak bank. Tetapi bagi pendapat saya, ASB mempunyai pelaburan di sektor perbankan terutamanya Maybank. Sepatutnya kenaikan BLR atau KA/KAi akan juga meningkatkan keuntungan pihak bank dan ia PATUT memberi kesan kepada dividen. Walau bagaimana pun, keadaan ini tidak semestinya berlaku kerana kadar dividen yang diumum turut bergantung kepada faktor-faktor lain.

- Saya ada membuat pinjaman ASB dan pernah mengalami kenaikan bayaran kepada pihak bank susulan kenaikan BLR dan KA/KAi tetapi bagi saya ia masih menguntungkan saya.


Kenapa melabur di ASB? Bukan ke Haram?
- Ini tajuk lain tetapi boleh baca di link berikut, saya ada menulis dan berkongsi sedikit mengenai perkara ini.
- Pelbagai pendapat dan fatwa dikeluarkan mengenai perkara ini.

👉👉  Hukum Melabur di ASB  👈👈



Pinjaman ASB mana yang paling bagus dan terbaik? 
- Ini akan saya kongsikan di artikel berikutnya. Akan saya bandingkan pinjaman ASB Maybank, Pinjaman ASB CIMB, Pinjaman ASB RHB. Dan tahun ini saya baru terjumpa  pamplete Pinjaman ASB Affin Bank dan juga Pinjaman ASB Ambank.


Teknik dan Tips Menguntungkan Pinjaman ASB ? 
- Ada sedikit tips yang saya rasa boleh membantu pembaca. Juga akan saya share di artikel berikutnya nanti.


Lain-lain artikel berkaitan ASB ini


Ops....jadikan amalan sebelum melabur perlu baca prospektus pelaburan dahulu. Dan sekali lagi, jangan lupa bahawa sejarah pulangan tidak menjamin pulangan akan datang.


~Mat-Drat @SayangWang ~

Jika rasa bermanfaat , sila share 👇👇👇👇


Maksud Pelepasan Cukai



Kali ni Mat Drat share sikit mengenai maksud pelepasan cukai. Ada juga yang bertanya mengenai maksud pelepasan cukai susulan perkongsian Mat Drat mengenai senarai pelepasan cukai 2017 tempoh hari. Ada yang keliru antara pelepasan dan rebat, terutama yang pertama kali nak declare income kepada LHDN ataupun pertama kali submit e-filing.

👉👉 Pelepasan Cukai Individu 2017  👈👈


Jika ingin dapatkan maklumat mengenai senarai pelepasan cukai, boleh semak di laman web rasmi LHDNM

Boleh juga singgah di link-link  berikut di mana Mat Drat ada kongsikan sedikit penerangan berkaitan Pelepasan Cukai.





Maksud Pelepasan Cukai

Untuk mudah difahami, bolehlah dikatakan maksud Pelepasan Cukai itu adalah amaun yang dibenarkan untuk tolakan kepada pendapatan yang akan dicukai.

Katakan Encik Mat terima gaji untuk tahun 2017 berjumlah RM 100,000 , maka RM100,000 perlu dilaporkan semasa submit e-filing itu nanti. 

Tetapi En Mat  tidak akan dicukai atas RM100,000 tersebut, tetapi sebaliknya dia dibenarkan tolak amaun itu dengan beberapa Pelepasan Cukai yang dibenarkan.


Antara Pelepasan Cukai untuk 2017:
  • RM 9,000              - Pelepasan Individu
  • RM 4,000              - Pelepasan Pasangan (Tidak mempunyai pendapatan)
  • RM 2,000              - Pelepasan Anak (bawah 18 tahun)
  • RM 6,000 (Terhad) - Pelepasan KWSP / Insuran Nyawa
  • RM 3,000 (Terhad) - Pelepasan Insuran Pendidikan / Perubatan
  • RM 6,000 (Terhad) - Pelepasan SSPN
Untuk tahun 2017 sahaja, terdapat lebih 20 Pelepasan Cukai yang dibenarkan. Untuk senarai penuh, boleh rujuk di link yang Mat Drat share di atas tadi.


Contoh Pelepasan
Bagi kes En Mat, katakan dia layak untuk tuntut pelepasan cukai seperti berikut;

-Pelepasan Diri      RM 9,000 (Automatik layak)
-Pelepasan Isteri   RM 4,000 (Layak kerana isterinya tidak bekerja)
-Pelepasan Anak    RM 4,000 (2 orang anak)
-Pelepasan KWSP RM 6,000 (Terhad RM6,000 shj walaupun caruman dibuat RM11,000)
-Pelepasan SSPN RM 2,500 ( Terhad kpd amaun yang simpanan bersih sahaja)

Jumlah Pelepasan En Mat =  RM 25,500


Contoh Pengiraan Cukai

Pendapatan Gaji 

 RM 100,000    
Tolak : Pelepasan      RM   25,500
Baki   RM   74,500



Maka bagi En Mat, hanya RM 77,500 sahaja yang akan dicukai


*Maksud Terhad 
- Pelepasan tersebut terhad kepada amaun yang dibelanjakan sahaja.

- Macam contoh Pelepasan KWSP En Mat tadi, walau pun jumlah caruman dia adalah berjumlah RM11,000 (11% dari gaji), tetapi dia hanya boleh tuntut pelepasan sehingga RM6,000 sahaja (terhad). Jadi jika dia juga ada mengambik insuran nyawa, amaun pelepasan ini masih terhad RM 6,000 juga.

- Dan lihat juga contoh Pelepasan SSPN En Mat tadi. Walau pun pelepsan ini terhad kepada RM6,000 tetapi En Mat hanya boleh tuntut sehingga RM 2,500 sahaja. Ini kerana jumlah simpanan bersih En Mat kedalam akaun SSPN adalah  RM2,500 untuk tahun tersebut.

Ini dahulu untuk kali ini, nanti Mat Drat share pula mengenai Rebat kerana ada yang masih belum tahu mengenai beza Pelepasan Cukai dan Rebat Cukai.


~Mat Drat~

Saturday, 25 November 2017

Cukai.... Betul Ke Pengelakan Cukai Cara ni



Sebenarnya perkongsian ni rentetan dari perkongsian saya beberapa minggu lalu mengenai pelepasan cukai. Kita ni yang makan gaji, jadi satu cara nak 'jimat'kan cukai adalah dengan memaksimumkan pelepasan cukai. 

Ingatan :
Macam saya pesan tempoh hari juga, buat tuntut pelepasan tu atas pelepasan yang layak sahaja ye. Bukan apa, takut terpilih untuk di audit, nanti mesti tepuk dahi bila kena penalti atas cukai sebab pelepasan yang tidak layak!!!


👉👉 Pelepasan Cukai 2017 👈👈


Okey, beberapa hari lepas saya dihubungi seorang kawan lama. Biasalah restoran mamak jadi port kami 'mengeteh'. Turut join sessi 'mengeteh' adalah seorang lagi kawan saya.

Dan seperti 'biasa'.... bila sahabat yang lama menyepi dan tiba-tiba whatsapp/call, lain tak bukan adalah untuk ajak join biznes MLM. Kalau skim MLM betul-betul tak apa lagi, ni berselindung di sebalik MLM tapi buat skim cepat kayap dia. Bla bla bla....jual minyak.
Dia tak tahu kot yang saya ni teramatlah anti dengan skim cepat kayap yang berselindung dibelakang MLM ni. Kira tak ada masalah la untuk saya nak tepis hujah dia. Dapatlah juga saya 'sekolah'kan dia sedikit bab skim cepat kayap ni. 

*Bukan semua MLM ni skim cepat kaya ye, ada yang betul-betul MLM ye.

Lama juga la dia cuba promote skim dia, dan lama juga la saya tepis dan nasihatkan dia. Rasanya 'tobat' dah dia lepas ni tak nak ajak saya join skim yang mengarut macam tu.








Okey selesai bab tu. Kami berbual santai..... entah macam mana boleh terselit bab pelepasan cukai yang saya share di facebook saya tempoh hari.  Dan kawan saya sorang tu memang ada perniagaan sendiri, cuma kali ni ajak join MLM mengarut dia tu. Ni mesti dia terpengaruh dengan ajakan orang lain ni. Dulu rasanya dia dah 'tersontot' sekali dengan skim Forex. Tak serik-serik dia ni.


Sempat lagi dia bagi nasihat percuma malam tu kpd sahabat saya seorang lagi, 
"Kalau kau pening-pening bayar cukai, kau buat macam aku. Buat bisnez macam aku, semua belanja aku claim kat biznes. So sikit  je la untung yang aku lapor kat LHDN, sikit la aku kena bayar cukai"

Menyampuk pulak kawan saya lagi seorang tu, 
"Ye la, aku pun geram jugak dengan Lembaga ni (Lembaga = LHDN), aku kerja dekat 10 tahun tiba-tiba tahun ni aku kena pulak potong cukai bulan-bulan (PCB la tu). Gaji naik bukan banyak pun, tu pun nak kena cukai"


Saya pun tak ada la cakap banyak sebab nanti dari borak-borak santai jadi sessi berbual serius dan ilmiah pula!!

Lebih kurang ni la yang saya jawab balik. 
"Aku ni makan gaji memang tak boleh  claim perbelanjaan jadi kena pandai lah maksimumkan pelepasan cukai. Dan sebab tu aku share dengan kawan-kawan kat facebook. Nak buat biznes tak ada modal, ilmu berniaga pun tak berapa nak ada, jadi buat masa ni aku makan gaji je la."

"Lagi pun kalau semua orang buat biznes, tak ada la nanti orang makan gaji... jadi siapa pula nak bekerja dengan tuan punya biznes macam ko ni. 😃"

"Umur pun dah banyak ni, aku rasa tak la kot nak pening-peningkan kepala berbiznes ni. Aku tahu, biznes ni silap hari bulan memang boleh memeningkan kepala."


Dan untuk kawan saya yang kata 1st time dia kena potong cukai tu, saya jawab simple je la

"Alaaa ko kan kerja gomen (goverment = kerajaan), hari tu korang sibuk nak naik gaji dan rasanya dapat pun pelarasan gaji baru. Kira okey la, kerajaan bagi kenaikan banyak dan kerajaan cukai sikit. Cukai tu pun nak cover sikit gaji korang. Dah kerja 10 tahun lebih, baru tahun ni kena potong cukai sikit, relaxxx la, aku ni dah bertahun kena potong gaji bayar cukai.



Cuma kat sini nak ulas lebih sikit sahaja, nak lebih-lebih tak boleh sebab saya ni tak ada la tahu sangat pasal income tax ni, walaupun dulu-dulu masa belajar memang ada ambil subject taxation....  tapi belajar gitu-gitu je, maklumlah tengah muda remaja.

Saya tambah sikit apa yang saya kata/jawab kepada kawan-kawan saya tu. Nak jawab masa tu tak ada idea sangat, lagi pun masa tu borak-borak santai gitu je.



1.  "Kalau kau pening-pening bayar cukai, kau buat macam aku. Buat bisnez macam aku, semua belanja aku claim kat biznes. So sikit je la untung yang aku lapor kat LHDN, sikit la aku bayar cukai"


Saya faham maksud kawan saya bila dia kata yang dia 'untung' buat biznes berbanding kita yang makan gaji ni. Mana tak untungnya sebab semua belanja persendirian seperti petrol, belanja repair kereta, belanja bercuti, belanja itu ini semuanya dia akan caj kepada akaun perniagan dia. 


Kita yang makan gaji ni, apa-apa pun tak oleh tolak. Kalau boleh tolak pun, mungkin professional membership fee, itupun berapa ramai sahaja yang layak untuk ni dan berapa sahaja amaun setahun yang boleh ditolak. 

Maknanya memang kita hanya boleh harapkan pelepasan cukai sahaja lah untuk mengurangkan cukai kita. Kenaikan gaji tahunan kita, kalau kadar cukai (tax bracket) kita 15%, so kita dah tahu  mesti 15% dari kenaikan tahun depan akan kena potong untuk PCB. 

*PCB = Potongan Cukai Berjadual

Katakan Januari tahun depan, kita dapat kenaikan RM200, dan anggaran cukai kita jatuh dalam tax-bracket  10%,  jadi RM 20 (10%) akan ditambah ke dalam  potongan PCB sedia ada. Tolak lagi potongan KWSP 11% (RM22), maka dari RM 200 kenaikan gaji kita,  gaji bersih bersih (take home-pay) kita hanya RM 158 sahaja (RM 200 - RM 20 - RM 22).


  • Kenaikan gaji          RM 200
  • Tolak KWSP 11%   -RM    22
  • Tolak PCB    10%   -RM    20
  • Take Home Pay       RM  158 

Dan sebenarnya apa dia buat ni juga bagi saya salah sebagai seorang usahawan:

Salah dari segi etika perniagaan.
Bagi saya lah, walaupun itu perniagaan dia ( perniagaan dia bukan syarikat sendirian berhad), dia sepatutnya membezakan perbelanjaan peribadi dan perbelanjaan perniagaan. Baru lah dia dapat mengukur dan mengetahui performance perniagaan dia. Baru dia tahu prestasi keuntungan perniagaan dia berapa sebenarnya.

Duit masuk perniagaan kena asingkan, sama juga dengan perbelanjaan. Stok perniagaan juga jika diambil untuk kegunaan sendiri juga perlu direkod dengan betul. Ini kalau semua belanja persendirian dianggap belanja perniagaan, akhirnya untung sebenar perniagaan pun tidak akan tahu.

Walau pun saya tak ada perniagaan, tapi saya memang ada subsribe beberapa email dari ikon2 perniagaan untuk dapatkan info atau tips mengenai perniagaan dan tips kewangan. Di facebook pun saya ada follow beberapa page dan individu yang selalu berkongsi tips perniagaan/kewangan. Sekadar menambah ilmu, ni ilmu-ilmu percuma yang kita boleh perolehi tanpa bayar ke seminar itu ini.



Salah dari segi percukaian.
Ini semua peniaga atau pemilik perniagaan kena sedia maklum, belanja peribadi tak boleh tuntut sebagai perbelanjaan perniagaan. Mungkin dia dapat nasihat yang salah dari 'penasihat' tertentu. Cuma mungkin dia rasa betul dan selamat sebab belum pernah dipilih untuk di audit oleh LHDN.

Saya yang makan gaji ni pun bila dapat surat dari LHDN beberapa tahun lepas pun dah pening kepala. Bukan banyak dokumen yang LHDN minta pun, cuma minta resit pembayaran/pembelian untuk tuntutan pelepasan yang saya tuntut sahaja. Menggagau juga la masa tu nak cari semua resit-resit beli buku, resit beli komputer dll. Rasanya kalau dia dapat surat audit dari LHDN, confirm akan pening kepala.

Saya bukan 'pening' masa dapat surat audit LHDN tu sebab rasa bersalah. Saya memang buat tuntutan berdasarkan apa yang saya layak sahaja, cuma waktu tu kelam kabut cari balik resit-resit yang saya simpan tapi tak jumpa. Dua -tiga minggu juga la mencari baru jumpa. Memang amalan saya simpan-resit-resit pembelian dan pembayaran untuk tujuan tuntutan pelepasan percukaian, tapi nak jadi cerita satu plastic folder untuk 2 tahun punya resit saya tak ingat di mana saya letak. Rupanya terselit di dalam laci di pejabat. Nasib baik waktu call pegawai audit minta lanjutan tempoh serah dokumen, dia benarkan.







2. "Ye la, aku pun geram jugak dengan Lembaga ni (LHDN), aku kerja dekat 10 tahun tiba-tiba tahun ni aku kena potong cukai bulan-bulan. Gaji naik bukan banyak pun, tu pun nak kena cukai"

Yang ni saya tak berapa faham sangat sebenarnya, bukan tak faham kenapa dia kena potong cukai dari gaji bulanan dia TAPI tak faham dia berfikiran begitu.

Dia dah kerja lebih 10 tahun, dah tak pernah pun kena cukai selama ni. Dan selepas pelarasan gaji baru, dia dapat kenaikan dan kena cukai sikit. Saya tak tahu berapa PCB yang dia kena potong, tapi saya rasa tak banyak sebab ni baru tahun pertama dia kena cukai selepas lebih 10 tahun kena kerja. 

Dia pun kerja sektor awam, majikan dia kerajaan dan cukai dia bayar pun masuk ke akaun kerajaan. Dari duit itu juga akan bayar gaji dia sama juga dengan gaji-gaji kakitangan awam lain seperti gaji cikgu, polis, jururawat, bomba, tentera dan lain-lain kakitangan awam. 

Jadi kalau naik gaji dalam seratus ringgit, dan kena cukai dalam RM 10 masih rendah rasanya. Kira sumbangan kepada kerajaan dan kepada 'diri sendiri' juga sebenarnya.





Harap-harap biznesman/bizneswoman kat luar sana kena kesian sikit kat kami yang makan gaji ni. Kami tak boleh claim macam-macam, kami hanya boleh tuntut pelepsan cukai sahaja. Jadi uol jangan buat pengelakan cukai yang tak betul 😄 Kesian kami... 😊😊😊


Mat Drat



Jika rasa bermanfaat , sila share 👇👇👇👇




Sunday, 19 November 2017

Kupon Diskaun Lazada



Kupon Diskaun Lazada Discount



Promosi LAZADA ONLINE REVOLUTION berlangsung selama sebulan bermula dari 11.11.2017 dan akan berakhir pada 14.12.2017.




Lazada Malaysia



Pada hari pertama OR sahaja, iaitu pada 11.11.2017 , rekod jualan telah dipecahkan dimana jualan sebanyak RM 100 juta lebih telah direkodkan.

Jualan yang dicatat pada hari pertama OR, turut merekodkan lebih 10 juta pelawat, dan dianggarkan sebanyak 1,400 transaksi seminit.
Antara produk paling banyak yang di beli adalah produk lampin pakai buang bayi (baby diapers), smart phone dan powwr bank.
11.11.2017 hanyalah hari pertama dan permulaan bagi kempen Online Revolution ini.  Kempen dan Promosi akan terus berlangsung dan beberapa kempen BESAR akan turut diadakan seperti 

23- 27  November 2017    : BIG BABY FAIR 
24 November                     : BLACK FRIDAY 
27 November                    : CYBER MONDAY
28 Nov - 3 Disember        : PAYDAY SALE
12 - 14 Disember               : ONLINE REVOLUTION FINALE


KUPON DISKAUN LAZADA


Kupon  Lazada Petronas
Kupon diskaun Lazada juga agak Hits untuk dicari sempena SALES ini. Petronas turut memberikan boucher-boucher kupon lazada sehingga 19 November bagi setiap belian petrol bernilai RM50 keatas.
Baucer boleh didapati di stesyen-stesyen Petronas.



Kupon  Istimewa Lazada Offer
Ini kupon istimewa. Pihak Lazada beri khusus untuk barang tertentu sahaja TAPI dengan syarat mesti digunakan dengan klik di link ini sahaja

Antaranya :
Drypers 15% (min RM 160)   Kupon  > DDP15BBF
Huggies Extra RM10 off          Kupon > HUGGIESOR10
Pet Pet  Extra RM10 off          Kupon > 10PETPETOR
Mamy Poko  Extra RM13 off    Kupon > MAMYPOKO13




Diskaun Guna Kad Kredit
Bank-bank juga juga turut menawarkan diskaun kepada pemegang kad kredit mereka dengan syarat belian dibuat menggunakan kad kredit mereka. Biasanya pemegang kad kredit akan dapat makluman dari pihak bank mengenai ni, ini antara diskaun yang akan boleh digunakan oleh pemegang kad kredit.

Antaranya

BSN
Existing Lazada Customers
1. Get RM20 OFF when you  spend a minimum of RM150.
2. Promotion period: 21st – 30th of every month from
    21 August 2017 to 30 January 2018.
3. Enter promotion code SCBSN20 upon checkout.
4. Limited to 500 redemptions per month on 'first-come,
    first-served basis'.
Promo Code
SCBSN20
New Lazada Customers
1. Get 12% OFF with no minimum spend required (maximum
    discount is capped at RM20).
2. Promotion period: 21 August 2017 - 30 January 2018.
3. Enter promotion code BSNNEW20 upon checkout.
4. Limited to 500 redemptions per month on 'first-come,
    first-served basis'.
Promo Code
BSNNEW20
Boleh layari laman web BSN untuk termas dan syarat.



CIMB
  • Exclusively for CIMB Bank debit, credit or Prepaid cardmembers:
  • Campaign period : 17 July 2017 - 25 December 2017
  • Existing customers : RM20 REBATE* with minimum spend of RM250 (Voucher code: SCCIMB20)
  • Rebate is only available on Mondays.
  • New to Lazada customers : 12% OFF ** with maximum discount of RM20 (Voucher code: CIMB12A)
  • Valid daily for first-time purchase.


Kupon Diskaun ZALORA
Ada juga yang suka membeli pakaian di Zalora. Ni saya sertakan kupon untuk zalora. 

Kupon > BUYBUY2017

Tapi boleh digunakan di link berikut


👉👉 Link Kupon Zalora